Les prêts à taux fixe
Ils sont indexés sur le marché obligataire. Actuellement, le taux moyen du marché des OAT (obligations assimilables au Trésor) est de 4,80%. La banque prend une marge par rapport aux taux de marché (de 0,50% à 2,50% environ selon les caractéristiques financières de ses clients).
Dans leur fonctionnement, les crédits à taux fixe sont très simples et rassurants: la mensualité reste inchangée sur toute la durée du contrat.
Attention, en cas de rachats anticipés, la plupart des banques vous imposent les pénalités maximum prévues par la loi: 3% du capital restant dû.
Les prêts à taux révisable (ou variable)
Ces crédits sont indexés sur les taux à court terme. L’indice de référence est généralement l’Euribor (indice de référence du marché monétaire). Cet indice peut être, selon les banques, considéré sur 3, 6 ou 12 mois.
De par leur nom, ces prêts sont soumis à la variation des taux, et donc éventuellement de leur répercussion sur la mensualité à rembourser à l’établissement prêteur.
La révision des taux
Selon les formules proposées par les banques, le coût des crédits à taux variable est revu à la hausse ou à la baisse tous les trois mois ou tous les ans en fonction de l’évolution de l’Euribor.
Pour éviter une hausse brutale de la mensualité, la plupart des banques ont prévu des garde-fous: la réévaluation est généralement plafonnée à l’inflation.
Si la hausse des taux est supérieure à l’indice des prix, c’est alors la durée du crédit qui sera allongée. A l’inverse, en cas de baisse des taux, les banques privilégient généralement le maintien (en francs) de la mensualité, ce qui permet de réduire alors la durée du crédit, et donc son coût global.
Les prêts à taux révisable « capé »
Toujours dans la famille des taux variables, on trouve également les prêts « capés ». La banque vous garantit ici que le taux d’intérêt ne dépassera pas une limite fixée en début de contrat, quelle que soit l’évolution future des taux à court terme.
Mais cette sécurité a un prix: le taux nominal des crédits protégés est toujours plus élevé que les autres prêts à taux variable.
